스트레스 DSR 3단계, 한도 축소 대응 전략

 

2025년 7월 1일부터 ‘스트레스 DSR 3단계’가 전면 시행되면서

 

대출 한도 축소와 심사 강화가 현실이 됩니다.

 

특히 변동형 대출을 선택한 분들은 한도 감소폭이 더 커질 수 있는데,

 

 

홍합형과 주기형을 선택하고 

 

고정금리 기간을 늘리면

 

 

스트레스 금리 적용이 줄어들어 한도 감소를 완화할 수 있습니다.

 

아래에서는 실제 수치와 예시를 통해 그 효과를 구체적으로 안내합니다.

 

 

 

 

 

구체적 전략

 

혼합형과 주기형 선택

 

 

1. 혼합형 대출

 

주택담보대출(주담대) 상품 중 하나로, 대출 초기 일정 기간은 금리가 고정되고 이후에는 변동금리로 전환되는 구조입니다. 예를 들어, “5년 혼합형” 상품이라면 처음 5년은 고정금리가 적용되고, 이후 25년(30년 만기 기준) 동안은 변동금리가 적용됩니다. 

 

 

2. 주기형 대출

 

주기형 대출은 일정 기간마다(예: 3년, 5년, 10년 등) 금리가 자동으로 재조정되는 상품입니다. 예를 들어 5년 주기형 대출은 5년마다 금리가 새로 결정됩니다. 고정금리와 변동금리의 중간 형태로, 금리 변동 위험이 분산되지만, 스트레스 DSR에서는 고정금리 기간이 짧을수록 적용비율이 높아져 한도 감소폭이 커집니다.

 

 

고정금리 기간 연장

 

 

2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되면,

 

고정금리 기간이 긴 혼합형 대출을 선택할수록 대출 한도 감소폭을 줄일 수 있습니다.

 

 

기타 전략

 

문제점	해결방안
대출 한도 축소로 내 집 마련·자금 운용 차질	고정금리 대출로 전환, 대출 실행 시기 앞당기기
금리 인상기 대출 부담 급증	한도 시뮬레이션, 상환 계획 미리 세우기
혼합형·주기형 대출자 한도 추가 축소	순수 고정금리 대출 선택, 변동형 비중 줄이기
신용대출 한도 축소	신용대출 잔액 1억 이하로 관리, 불필요한 대출 상환
지방 주담대도 한도 감소 우려	6개월 유예기간 내 대출 실행

 

 

 

 

예시로 보는 한도 차이

 

 

대출 유형별 한도

연봉 1억, 만기 30년, 원리금균등상환, 기준금리 4.2%로 가정한 예시입니다.

대출 유형	고정/주기/변동 비중	스트레스 금리적용비율	적용 스트레스 금리(%)	적용금리(%)
변동형(30년)	0년/0년/30년	100%	1.5	5.7
혼합형(5년고정+25년변동)	5년/0년/25년	80%	1.2	5.4
혼합형(15년고정+15년변동)	15년/0년/15년	60%	0.9	5.1
주기형(5년 주기)	0년/5년/25년	40%	0.6	4.8
주기형(10년 주기)	0년/10년/20년	20%	0.3	4.5
순수 고정형(30년)	30년/0년/0년	0%	0	4.2

 

 

해결책의 효과

 

 

1. 고정금리 기간이나 금리 변동 주기를 늘릴수록 한도 감소폭이 줄어들고,

3. 순수 고정금리 대출로 전환하면

 

한도 감소 없이 최대 한도를 받을 수 있습니다.

 

구분	효과
변동형(30년 만기 전부 변동)	스트레스 금리 1.5% 전액 적용	한도 약 5억 7,430만 원
혼합형(5년 고정)	스트레스 금리 1.2% 적용(80%)	한도 약 6억 600만 원
혼합형(15년 고정)	스트레스 금리 0.9% 적용(60%)	한도 약 6억 3,400만 원
주기형(5년 주기)	스트레스 금리 0.6% 적용(40%)	한도 약 6억 6,000만 원
주기형(10년 주기)	스트레스 금리 0.3% 적용(20%)	한도 약 6억 7,200만 원
순수 고정형	스트레스 금리 미적용	한도 약 6억 8,160만 원

 

 

 

 

FAQ

 

 

1. 주기형 대출에서 금리 변동 주기를 늘리면 한도 차이가 많이 나나요?
네, 금리 변동 주기가 길수록 스트레스 금리 적용이 줄어 한도 감소폭이 크게 완화됩니다.

2. 순수 고정금리 대출은 한도 감소가 없나요?
맞습니다. 스트레스 금리가 적용되지 않아 한도 감소 없이 최대 한도를 받을 수 있습니다.

3. 혼합형·주기형 대출은 구체적으로 어떻게 계산되나요?
고정금리 기간 또는 금리변동 주기가 만기의 50%면 혼합형은 60%, 주기형은 20%만 스트레스 금리를 적용합니다.

4. 대출 실행 시기와 한도는 어떻게 연결되나요?
7월 1일 이전 실행 시 2단계(0.75%)가 적용되어 한도 감소폭이 적습니다.

 

5. 지방 주담대 6개월 유예기간 적극 활용
지방(서울·경기·인천 제외) 주담대는 2025년 12월 말까지 스트레스 금리가 0.75%만 적용됩니다. 지방에서 주택 구입을 계획 중이라면, 연말까지 대출을 실행해 한도 축소를 피하는 것이 유리합니다.

 

6. 불필요한 신용대출 줄이고, 1억 이하로 관리
신용대출은 잔액이 1억 원을 넘을 때만 스트레스 금리가 적용됩니다. 대출 잔액을 1억 이하로 관리하면 한도 축소를 피할 수 있습니다. 불필요한 신용대출은 미리 상환하거나 통합 관리하는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

스트레스 DSR 3단계 시행으로 혼합형·주기형 대출자도 한도 축소를 피할 수 없습니다.

 

하지만 고정금리 기간을 늘리거나 순수 고정형을 선택하면, 실제 한도 감소를 크게 줄일 수 있습니다.

 

내 집 마련과 자금 운용의 기회를 지키려면 지금 바로 내 대출 구조를 점검하고, 고정금리 기간 연장 등 실질적인 해결책을 실천해보세요!

 

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